Os gateways surgiram inicialmente a fim de reduzir o tempo e os custos gastos no desenvolvimento e operação das transações financeiras e são plataformas que interligam diretamente com os adquirentes.
Gateways
Os gateways são empresas responsáveis por disponibilizar um conjunto de APIs para comunicação com os Adquirentes, podendo armazenar os dados do cliente e o número do cartão de crédito que são passados pela loja virtual. A forma de comunicação da loja virtual com o gateway ocorre através de um webservice que é disponibilizado como APIs.
Adquirentes
São empresas responsáveis por capturar, transmitir, armazenar dados dos cartões de crédito e fazer liquidez financeira e são responsáveis por comunicar diretamente com as bandeiras.
Alguns adquirentes são CIELO, REDECARD, GETNET, ELAVON, STONE.
Algumas bandeiras são VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, HIPERCARD, DINER CLUB INTERNACIONAL, JCB, ALELO.
Anti-fraudes
São empresas responsáveis em validar, prevenir e detectar fraudes em cartões de crédito nas compras efetuadas em sua loja virtual, evitando assim prejuízos ou falta de recebimento do pagamento feito pelos adquirentes.
Todas possuem modelos próprios de negociação conforme a necessidade de cada loja virtual.
Alguns exmeplos são: konduto.com, Clearsale, Fcontrol e CyberSource.
Abaixo uma ilustração apresentando o fluxo de como ocorre a comunicação dos gateways, adquirentes, sub-adquirentes, bandeiras e emissores.
Os gateways de pagamento funcionam basicamente como terminais de cartão de crédito, pois quando o consumidor envia as informações do cartão os dados colhidos são codificados e transmitidos por meio do gateway, que envia as informações para o adquirente com a finalidade de confirmar se o cartão é válido e o pagamento é legítimo.
Todo gateway terá que possuir um certificado PCI-DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) para armazenar dados do cartão de crédito, aqui você encontra alista de gateways que possuem certificados.
Os principais gateways de pagamentos são o Braspag, BoldCron, CobreBem, CobreDireto, SuperPay, MaxiPago e MundiPagg, PayZen. Normalmente, as empresas que utilizam esse sistema são empresas que possuem um controle maior em suas plataformas de E-Commerce na tentativa de ter mais flexibilidade no controle das situações do pedido e é claro na tentativa de diminuir ainda mais seus custos com os meios de pagamento na loja virtual.
Existem empresas que desenvolveram seus próprios gateways ou comunicações diretas com os adquirentes com intuito de facilitar e flexibilizar esta comunicação e tentar diminuir seus custos com os meios de pagamento.
Funcionalidades e vantagens
Dentre outras funcionalidades, os gateways permitem que as operações sejam feitas diretamente com os adquirentes, o lojista recebe seu pagamento direto em sua conta com isto um histórico de relacionamento com o banco. Permitem pagamentos vindo de cartões internacionais ou fora do Brasil e são 100% transparentes ou seja o consumidor ao comprar na loja virtual não é redimensionado para outra janela ou página.
Uma grande desvantagem é que a gestão de risco neste modelo é feita pelo lojista, ou seja o Lojista é responsável e arca com toda despesa pelas tentativas de Fraudes caso ocorra em sua loja virtual e para conter este ataque o Lojista precisará fazer um contrato com empresas que fazem está gestão de risco ou desenvolve-las internamente.
Algumas empresas são: CLEARSALE, FCONTROL, CYBERSOURCE E M&C SOFTWARE.
O gateway maxiPago possui anti-fraude e conciliação bancária nativa em sua plataforma hoje no cenário brasileiro é o único gateway que o anti-fraude e conciliação é nativa, e temos também o gateway Braspag do grupo CIELO e em conjunto com o ANTI-FRAUDE CyberSource formam uma parceria que torna-se quase nativo em sua plataforma de gateway o serviço de anti-fraude.
CUSTOS MÉDIOS PRATICADOS NO MERCADO
Com a utilização do Gateway o lojista terá 4 custos sendo 2 deles opcionais, são eles:
| GATEWAY |
R$ 0,36 a R$ 0,95 por transação |
| ANTI-FRAUDE (opcional) |
R$ 0,65 a R$ 6,00 por transação |
| CONCILIAÇÃO BANCÁRIA (opcional) |
R$ 250,00 + R$ 0,15 por transação |
| ADQUIRENTE |
0,36% a 6% por faturamento |
Lembrando que todos os valores acima são negociáveis conforme a necessidade e modelo de negócio de cada loja virtual.
Em algumas plataformas de e-commerce o meio de pagamento é um diferencial do serviço, pois as empresas que possuem plataformas possuem descontos interessantes na maioria dos serviços utilizando gateways e com isto consegue minimizar ainda mais o custo para o lojista, lembre-se que isto não é regra e fique atento em seus custos com Gateway pois ele não trabalha sozinho, existe os custos do adquirente, anti-fraude e conciliação bancária.
O QUE É CHARGEBACK?
É quando o cliente não reconhece a fatura em seu cartão de crédito ou débito, abrindo uma contestação em relação a fatura cobrada junto há sua operadora de cartão de crédito.
Pode-se dizer também que é o cancelamento de uma venda feita com cartão de débito ou crédito.
O lojista vende e depois descobre que o valor da venda não será creditado porque a compra foi considerada inválida.
O chargeback é considerado um dos grandes vilões do mundo do e-commerce e é um dos responsáveis por fechamento de diversas lojas virtuais, pois nenhuma administradora de cartão de crédito garante a transação nas vendas efetuadas pela Internet.
O QUE É UM SUB-ADQUIRENTE?
O sub-adquirente ou facilitador realmente faz jus ao nome. Seu serviço em background é bem mais complexo do que o dos Gateways. O sub-adquirente faz todas as etapas relacionadas ao pagamento, servindo como: anti-fraude, conciliação bancária e conversa com diversos adquirentes.
O sub-adquirente também possui certificação PCI-DSS para poder armazenar, capturar e enviar informações contendo números de cartões de crédito com dados dos clientes, permitindo assim, compras com um clique nas lojas virtuais.
As sub-adquirentes mais conhecidas são: Moip, Pagseguro, Bicash, Mercado pago, F2B, PayPal, Payu, Akatus.
Uma outra solução encontrada foi a integração direta com Adquirente, mas tinha diversas desvantagens uma era o custo alto e complexidade na implementação na plataforma de e-commerce.
O Moip foi um destaque, sendo o primeiro a permitir o checkout transparente,permitindo a mesma flexibilidade e integração no finalizar compra sem necessitar de redirecionar os clientes para outras páginas. Alguns exemplos de lojas utilizando “moip transparente” pode ser conferido em: verrrso.com, bolsasrelicario.com.br.
PÁGINA SENDO REDIRECIONADA
SIMULAÇÃO UTILIZANDO SUB-ADQUIRENTE
SIMULAÇÃO UTILIZANDO SUB-ADQUIRENTE MOIP
SIMULAÇÃO UTILIZANDO SUB-ADQUIRENTE PAGSEGURO
Qual a melhor forma de pagamento?
Nos dias atuais temos um ecossistema ao nosso favor para a comunidade de e-commerce, agora é saber os caminhos certos e como utiliza-los.
Com a evolução dos meios de pagamento o ideal seria pesquisar qual o melhor modelo de meio de pagamento de acordo com a necessidade da loja virtual. Esperamos ter esclarecido algumas dúvidas e apresentado um pouco de como funciona o background das formas de pagamento no E-Commerce.
Fonte:
S3 Commerce
Link Original: http://www.s3commerce.com.br/blog/34/o-que-sao-gateways-e-intermediarios-de-pagamento-qual-escolher-
